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Contents
O que veremos neste artigo:
1) O que é LCA
2) O que é LCI
3) Prazo de investimento e liquidez das LCA e LCI
4) Tipos de LCA e de LCI
5) Quanto rende investir em LCA ou LCI
6) Custos para investir em LCA e LCI
7) Qual os tributos que pagamentos ao investir em LCA e LCI
8) Vantagens de investir em LCA e em LCI
SPOILER: LCA e LCI são investimentos livres de taxas e tributos, como o IOF e o imposto de renda.
A LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) é um investimento de renda fixa emitido por bancos, para financiar atividades do agronegócio.
Esses títulos possuem um prazo determinado de vencimento e remunera o investidor que compra esse produto, ambos são definidos no momento da compra do título.
As LCAs, assim como os CDBs, são garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que protege os investidores em até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, limitado a R$ 1 milhão para o período de 4 anos.
As LCAs são investimentos que na contratação é informado o prazo do título e sua carência. O prazo refere-se a quando é o vencimento do título, ou seja, o momento em que o valor aplicado será devolvido ao investir com os rendimentos. Já a carência é o prazo mínimo que é investidor precisa ficar com a LCA.
A LCA tem um prazo mínimo de 90 dias para carência das aplicações, ou seja, não pode ser resgatada antes desse prazo. Existe LCAs com liquidez diária, após a carência de 90 dias, contudo, LCAs com prazos de vencimento maiores pagam as melhores rentabilidades.
Na LCA prefixada CDBs você sabe qual será a rentabilidade que irá receber na data de vencimento, há uma taxa de juros fixa, que permanece a mesma durante toda a vigência da aplicação.
Exemplo: LCA com rendimento de 7,50% ao ano.
LCA pós-fixada é aquela que é atrelada a um indexador, elas acompanham um índice, como o CDI, o IPCA ou outro, e sua remuneração fica atrelada a esse índice predefinido. Dessa forma, sua remuneração vai depender de como esse índice vai se comportar durante a aplicação.
Exemplo: LCA com rendimento de 110% do CDI ao ano
LCA Híbrida é aquela em que há uma remuneração fixa garantida mais outra atrelada a um indexador, como o CDI ou IPCA. Assim, a rentabilidade da aplicação é composta por uma taxa predefinida no momento da compra do título mais a variação de um índice também predefinido
Exemplo: LCA com rendimento de IPCA + 5,2% ao ano.
A rentabilidade da LCA/LCI depende muito do prazo de resgate e de quem é a instituição que emitiu o título. Títulos com prazos maiores tende a pagar maiores rendimentos. Dessa forma, uma LCA ou LCI com prazo de 6 meses ou 1 ano terá rendimento menor que uma LCA ou LCI com prazo de resgate de 3, 4 ou 5 anos.
Diferentemente do que ocorre nos CDBS, na LCA, assim como na LCI, não há a cobrança de IOF, imposto de renda ou taxa de administração.
Para maiores informações sobre CDB clica aqui
Conforme informado anteriormente na LCA, assim como na LCI, não há incidência nem de IOF e nem de IR. No entanto, apesar de serem isentas de imposto de renda, o investidor precisa inclui-las em sua declaração de Imposto de Renda. O montante investido em LCA deve ser informada no campo seção “Bens e Direitos”, já os rendimentos do ano devem ser informados no campo “Rendimentos isentos e não tributáveis”.
A LCI (Letra de Crédito Imobiliário), assim como a LCA é um investimento de renda fixa emitido por bancos, no entanto, são para financiamento do setor imobiliário.
As informações citadas para LCA valem também para a LCI.
Para o investidor não há diferenças significativas entre a LCA e a LCI.
1) Ambas são alternativas para aumentar a rentabilidade de seus investimentos, pois costumam ter taxas de rentabilidade superiores aos CDI, que é um dos índices de rentabilidade de vários produtos da renda fixa;
2) Isenção de IR;
3) Sem incidência de IOF;
4) Segurança, pois contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ.
Dentre as principais desvantagens, destacamos:
Menor liquidez em LCA/LCI com prazo longo: Há LCA/LCI que pagam maior rendimentos por possuírem um prazo de resgaste maior. Neste cenário é preciso esperar anos para poder fazer o resgate do investimento. Às vezes é possível resgatar de forma antecipada, mas perde-se muito nesse tipo de antecipação.
Aporte mínimo alto: Há títulos que por pagarem uma rentabilidade maior, exige uma aplicação maior, as vezes 5 mil, 10 mil, 50 mil ou mais.
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